Dragii mei,
am tot auzit vorbindu-se despre modificarea ratelor in contractele de credit bancare. Eu am mai scris un articol despre prevederile O.U.G. nr.50/2010 si acum m-am hotarat sa revin cu cateva explicatii care sa vina in sprijinul vostru la nevoie.
Si eu am credit bancar si – spre marea mea surprindere in momentul in care am sunat la banca sa intreb de actul additional care trebuia semnat pana la data de 20 septembrie 2010 mi s-a spus ca se va incheia acest act additional – daca il solicit. Initial am crezut ca cineva glumeste- dupa care m-am convins ca este cat se poate de adevarat, desi actele aditionale sunt impuse de O.U.G. nr.50/2010 acestea nu se incheie - dar asta in cazul bancii la care am eu creditul – spre surprinderea mea colegii mai putin norocosi care au contracte cu alte banci au primit “peste noapte” acte aditionale cu clauze care nu numai ca exceed prevederilor O.U.G nr.50/2010, dar chiar le incalca flagrant.
In momentul in care primit actul additional din partea bancii cititi-l de cateva ori pana in momentul in care va veti convinge ca agreati toate clauzele.
Voi relua cateva din problemele expuse in articolul precedent, completand cu cateva detalii astfel incat sa pot veni in ajutorul vostru in caz de nevoie
In conformitate cu prevederile art 40 alin.(1) din O.U.G. nr. 50/2010 “sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de consumator”.
Noua rata a dobanzii – stabilita si acceptata de dumneavoastra prin act aditional - se va aplica numai dupa notificarea prealabila, iar rata dobanzii poate fi modificata numai in cazul modificarii dobanzii de referinta sau a modificarilor intervenite in legislatie privind modificarea marjei, caz in care se vor aplica prevederile art.40 alin.(3) din O.U.G. nr.50/2010 potrivit carora “in cazul modificărilor impuse prin legislaţie, nesemnarea de către consumator a actelor adiţionale prevăzute la alin. (1) este considerată acceptare tacită. În acest caz se interzice introducerea în actele adiţionale a altor prevederi decât cele impuse prin legislaţie. Introducerea în actele adiţionale a oricăror altor prevederi decât cele impuse prin legislaţie sunt considerate nule de drept”
Am vazut, dragii mei, propuneri ale bancilor prin care in afara indicelui de referinta ROBOR/BUBOR/EURIBOR/dobanda de referinta a BNR, stabilit in functie de valuta in care a fost contractat creditul si a marjei prevazute de lege (marja pe care banca nu are nici un motiv sa o modifice banca este obligate sa mentina marja pe care v-a propus-o la data incheierii contractului de credit- daca a fost 2% atat va trebui sa ramana- banca nu are dreptul sa o modifice decat daca dvs. Va dati consimtamantul- nu uitati ca aveti dreptul sa refuzati in scris semnarea actului aditional daca in acesta sunt prevazute si alte costuri decat cele legale), mai propun si un alt procent fix pe toata durata contractului – ei bine, va anunt ca aveti dreptul, potrivit legii, sa refuzati aplicarea acestui procent, notificand banca in acest sens.
Avand in vedere modificarile intervenite urmare a prevederilor O.U.G. nr.50/2010, noua rata a dobanzii va fi formata din indicele de referinta in functie de valuta creditului + marja prevazuta in contractual de credit (de 3,75% spre exemplu, sau ce procent ati avut in contractual initial). Mentionez ca aceasta este singura dobanda stabilitat in conformitate cu prevederile legale si contractuale pe care o puteti accepta.
Totodata, am vazut acte aditionale propuse de banci prin care se limita perioada de acordare a dobanzii penalizatoare reduse.
Ce inseamna aceasta dobanda penalizatoare redusa? Este simplu: in conformitate cu prevederile art. 31 alin.(3) din O.U.G. nr. 50/2010 “Rata dobânzii aplicabilă în cazul creditelor restante nu poate depăşi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţă, în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una dintre următoarele situaţii: şomaj, suferă o reducere drastică a salariului, concediu de boală prelungit, divorţ, deces. Prin reducere drastică a salariului se înţelege o reducere de cel puţin 15% din valoarea acestuia”
Astfel, cata vreme potrivit O.U.G. nr.50/2010 nu a fost stabilit nici un termen restrictiv de acordare a ratei reduse a dobanzii penalizatoare, aceasta prevedere urmeaza a se aplica atat timp cat situatia debitorului de somaj, boala, etc… subzista, banca avand, cel mult, posibilitatea de a propune o reesalonare sau o refinantare a creditului ramas de rambursat si nu de a limita perioada de acordarea a dobanzii penalizatoare reduse. Consider ca legiuitorul a inteles sa vina in sprijinul debitorilor aflati in situatii extraordinare datorita unor cauza obiective care nu au intervenit datorita culpei acestora si atunci banca nu poate avea dreptul de a limita drepturile acordate prin legislatie.
Nu uitati sa solicitati bancii sa specific in contractual de credit faptul ca in cazul in care intre prevederile Contractului de credit, cu modificarile aduse prin acte aditionale si prevederile O.U.G nr.50/2010 vor exista neconcordante, vor prevala prevederile O.U.G. nr. 50/2010”.
Totodata tineti cont de faptul ca potrivit prevederilor art. 40 din O.U.G. nr.50/2010 “ (1) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de consumator.
(2) Creditorul trebuie să poată face dovada că a depus toate diligenţele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiţionale.
(3) În cazul modificărilor impuse prin legislaţie, nesemnarea de către consumator a actelor adiţionale prevăzute la alin. (1) este considerată acceptare tacită. În acest caz se interzice introducerea în actele adiţionale a altor prevederi decât cele impuse prin legislaţie. Introducerea în actele adiţionale a oricăror altor prevederi decât cele impuse prin legislaţie sunt considerate nule de drept.
(4) Se interzice introducerea în contractele de credit a clauzelor prin care:
a) consumatorul este obligat să păstreze confidenţialitatea prevederilor şi a condiţiilor contractuale;
b) creditorul poate rezilia sau denunţa unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectării reputaţiei creditorului.
(5) Creditorii nu au dreptul să refuze încasarea ratelor în moneda în care s-a acordat creditul.” Si nu ezitati sa apelati la instanta ori de cate ori este nevoie – exista deja numeroase spete in care persoanele care au actionat banca in instanta au avut castig de cauza.
In speranta ca sfaturile mele v-au venit in ajutor si va sunt de folos va imbratisez cu drag.
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu